数字人民币“飞入寻常百姓家” 青岛该如何发力？

原标题：数字人民币“飞入寻常百姓家”

1月4日，中国人民银行在召开的工作会议上表示“提升金融服务和管理水平，稳妥开展数字人民币试点测试”。

在中国人民银行的指导下，2021年上半年，数字人民币试点测试在深度、广度上都有飞速进展。试点范围扩大、应用场景增多，红包活动不断，国内外对数字人民币的认知深度也在不断加深，这半年，数字人民币加速发展。

7月8日，在国务院政策例行吹风会上，中国人民银行副行长范一飞表示，要大力推进央行数字货币，努力通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对这些宏观方面的影响降到最低，继续扩大试点面，加大试点范围。

试点范围扩大

3月4日，商务部在印发的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》中提到，京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区将开展数字人民币试点。

由人民银行制定政策保障措施，深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。2021年以来，上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京、三亚等地的数字人民币进展也十分迅速。

2021年以来，红包发放范围、力度更加广泛。据本报记者不完全统计，目前发放数字人民币红包的试点城市共有8个，共计15轮，分别是上海一轮、长沙一轮、雄安新区一轮，海南一轮，北京两轮、成都两轮、苏州三轮、深圳四轮；保守估计参与人数超过2000万，金额2.94亿元。

另外，试点商家范围更加“接地气”。如北京的第一轮数字人民币线下只能在王府井购物，第二轮的试点范围新增了许多平价商家，还包括了美团骑车等商家。直接充值数字人民币钱包的消费场景更多了，从菜市场、门票到地铁、公交再到大大小小的餐馆、商铺消费。

经过几次数字人民币红包活动，全国支持数字人民币的交易场景约达百万个。以第一批试点成都和第二批试点西安数字人民币推进数据为参考，成都市地方金融监督管理局近日透露，目前成都试点区域数字人民币用户已逾120万人，具体交易场景17万余个，下一步，试点工作还将积极探索集中消费场景建设、政府端应用场景试点、数字人民币与智能合约结合等，不断拓展试点的深度和广度；另外，西安市目前已累计开通“白名单”逾600万个，开立数字人民币个人钱包110余万个、对公钱包近20万个，投产应用场景7万多个。

而范一飞7月8日给出的数据显示，数字人民币主要采用白名单邀请方式，目前白名单用户已达1000万，北京冬奥会场景是下一步试点的重点领域。

在全国范围内，越来越多的合作单位使用数字人民币发放部分工资，比如雄安新区向春季造林项目建设者以数字人民币形式发放工资，北京市丰台区接入政务场景使用数字人民币，北京冬奥会也进展迅速，青岛电力开通数字人民币购电服务等丰富的应用场景，许多ATM机也已支持使用数字人民币存取现金。

范一飞还强调：“央行数字货币目前分为两种，一种是批发型央行货币，主要是面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行货币，主要是面向公众发行，可以用于日常交易。大多数研究认为，批发型央行数字货币不会对现有金融体系带来影响，但零售型央行数字货币会不会引发金融脱媒、会不会削弱货币政策、会不会加剧银行挤提等，争论比较集中。目前我们正在试点过程之中，数字人民币究竟对货币体系、货币政策、金融稳定带来哪些影响，我们始终高度关注。”

对于近半年来，数字人民币的快速推进对国家、企业与个人的影响，国家信息中心、中经网管理中心副主任朱幼平向本报记者分析了以下几点：相比现金的印制、回收等，数字人民币更节约也更有效率，未来将是数字人民币与现金长期共存的局面。对企业的影响，主要体现在对微信和支付宝上，可以说是存在有限挤出，但是并无大碍。微信支付和支付宝都已经远远超出了单纯的支付功能，比如余额宝等货币基金，央行是断然不会在钱包里直接提供货币基金服务的。对个人的影响则表现在数字人民币将更方便每一个人使用人民币。数字人民币具有法偿性，更权威更安全。

“另外，数字人民币支持匿名兑换、线下兑换以及离线支付。譬如，公众在去药店购买计生物品等，希望实现隐私保护的匿名支付需求；飞行模式、偏远山区、境外兑换等，无网无支付系统，因地震导致的金融基础设施瘫痪等极端等情况，数字人民币明显优于支付宝和微信支付等第三方支付。”朱幼平补充道。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉向本报记者表示：“当前，各国都把央行数字货币当成发展的机遇，央行数字货币既可以向公众发行用于零售交易，也可以发行仅限于金融机构用来结算服务的批发型数字货币。一些国家的央行也在探讨央行数字货币用于实现公益目标，比如，维护公众对货币的信任、保持价格稳定、确保支付系统和基础设施的安全和弹性。总体来说，数字人民币为个人和企业提供更加多元化的支付选择，数字人民币对消费者和企业的影响暂时不大，但对国家金融发展的影响较大。”

欧科云链研究院高级研究员王海峰认为，对于国家而言最直接的就是能够通过数字人民币实现对资金流量实时监控，从而助推货币和财政政策有效性，增强金融的稳定性。此外，随着数字人民币在跨境清结算场景的扩展使用，一定程度上可以强化人民币国际储备货币的功能，有利于提升SDR中的权重等。对于企业和个人而言，数字人民币是立足于国内支付系统的现代化，跟上数字经济和互联网时代的步伐，最直接的有利于提升财务效率，降低成本。数字人民币核心定位M0，其双离线支付便捷了人们的日常消费行为，丰富了消费方式，同时可追溯功能还提升了诈骗等违法行为的门槛。

对于数字人民币快速推进过程中遇到的阻碍，王海峰表示，数字人民币立足于国内支付系统的现代化，面向全民的推广依旧需要很长一段时间和努力，毕竟目前大多数人对数字人民币的使用方法及其安全性是不够了解的，国家目前已经在许多城市加大了试点力度。

多家银行接入“2.5层运营体系”

在央行数字货币研究所的指导下，通过工、农、中、建、交、邮储6大银行的推广、数字货币红包发放活动、商家的广泛参与以及媒体报道等外界助推下，数字人民币对于人们来说从陌生到熟悉，从概念到实操，不再是神秘的不可接触的事物。

支持数字人民币银行的范围不断扩大，在数字人民币钱包中，工、农、中、建、交、邮储6大行以及网商银行、微众银行已经接入了诸多线上场景，并开始扩展到2.5层运营体系发展模式，如建行已经支持对接中信银行和招商银行等商业银行的储蓄卡，交通银行总行与海南银行开展合作，双方完成系统对接、开发，联合打造数字人民币2.5层体系运用；西安银行、长沙银行、苏州银行、上海银行也陆续加入了2.5层运营体系中，还有一些地方性农商行，除了直接对接运营机构外，还能通过农信银、城银清算等机构来接入。

人民银行数字货币研究所所长穆长春在2019年曾表示，“人民银行先把数字人民币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，这就属于双层运营体系”。

穆长春认为，双层运营的架构可以有效避免风险过分集中在同一机构，又能满足高效稳定安全的需求，并且还能提升客户体验。

在双层运营架构下，第一层，数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币；第二层，由工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行、网商银行、微众银行等机构组成，是数字人民币的“运营机构”，负责向公众兑换数字人民币。

不过，在数字人民币测试期间已经衍生出了2.5层。这一层级依托运营机构的数字人民币钱包，应用场景多元化及技术开发，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务，由中小银行、非银支付机构组成，比如海南银行、长沙银行、北京农商银行、西安银行、滴滴、B站、银联商务等机构。

2.5层运营体系的出现，让更多的非二层运营机构丰富数字人民币的应用场景，方便对接更多的终端客户。

在多主体的参与下，数字人民币有了更大的想象空间。

对于数字人民币2021年下半年的发展，欧阳日辉认为，我国推进数字人民研发试点的态度是“稳妥”。稳妥可以包括三层意思，一是试点城市扩容需要稳妥，二是试点场景拓展需要稳妥，三是处理试点推广和安全运行需要稳妥。为了提高支付安全和国内支付效率，各国把央行数字货币作为未来经济金融竞争高地，也在积极应对数字货币对金融监管和风险防范的挑战。

“央行数字货币发展是大势所趋。第一，我国将从国际发展进程、运行安全和接受程度等方面，综合考虑数字人民币的推进速度，完善数字人民币的支付生态。第二，我国将从支付安全、境内外支付效率、普惠金融和金融稳定等方面，先在国内试点完善数字人民币支付基础设施，择时以不同的方式推动数字人民币在跨境支付中的应用。第三，2022年冬奥会将是数字人民币重点打造的应用场景，是数字人民币发展的重要时间节点。”欧阳日辉强调。

王海峰认为，数字人民币2021年下半年的发展会体现在跨境支付的应用更加成熟。人民银行也表示将在条件成熟时，顺应市场需求将数字人民币用于跨境支付交易，这在很大程度上将助推人民币的国际化。随着“一带一路”建设、国内自贸港建设等实际需求的快速增加，可以预见数字人民币的跨境支付场景也会越来越多，而其中区块链技术的优势特性或许会有效支撑和助力数字人民币在跨境支付场景的落地，以及未来更广范围的国际化。

央行数字货币全球发展迅速

2021年上半年数字人民币发展虽然遥遥领先，但是其他国家的央行数字货币进展也相当迅速。

自2014年中国央行率先启动法定数字货币研发以来，目前全球已有36家央行发布了央行数字货币计划。2021年第一季度，国际清算银行就央行数字货币相关向50个国家的中央银行发放了问卷调查。6月11日发布的报告结果显示，约三分之二的央行正在进行央行数字货币的试验或测试，超过半数央行认为，提升跨境支付效率、金融普惠性是发展央行数字货币的主要原因之一。

以中国为例，今年以来，中国人民银行陆续与香港金管局、阿拉伯联合酋长国中央银行、泰国央行、阿联酋央行等合作，推进数字人民币国际化。今年年初，央行数字货币研究所与SWIFT展开合作，推进数字人民币跨境支付的发展。

朱幼平指出：“人民币国际化有利于保护我国对外经济利益，更有利于维护国际货币体系稳定和助力世界各国经济发展。我国是世界第二大经济体，而人民币只在国际货币储备中排名第五，占比很低，这是不相称的。”

今年许多国家已经加速了研究测试央行数字货币的进程。

2021年2月，美联储主席鲍威尔在国会证词中表示数字美元将是美联储的“高度优先项目”。

2021年4月，日本已经开启了数字货币第一阶段的测试，预计将于2022年3月结束。

2021年4月，挪威对外表示计划两年内对央行数字货币技术解决方案展开测试。

2021年4月，英国财政部与其央行成立专责小组，推动央行数字货币的研究。

2021年5月，韩国计划于8月开始对央行数字货币功能进行模拟测试。

2021年夏季，美联储或将发布一份备受市场瞩目的研究报告，进一步讨论创建央行数字货币的可能性。

2021年6月20日，欧洲央行执行董事会成员法比奥·帕内塔(Fabio Panetta)透露，数字欧元的研发进度正在加速，如果一切顺利，数字欧元有望在约5年后正式投入使用。

2021年6月底，香港金融管理局对外公布的“金融科技2025”策略中提及，香港金融管理局正与国际结算银行创新枢纽辖下香港中心合作，未来将研究香港本地零售港元数码货币(e-HKD)；香港金融管理局也将继续与中国人民银行合作，就数字人民币(e-CNY)在香港进行技术测试，为香港和内地居民提供便捷的跨境支付服务。

“数字人民币研发需要尊重金融规律，需加强与其他国家的协作，让国内外市场对数字人民币认识更加透彻，”欧阳日辉还特别强调，数字人民币推进过程中比较顺利，但是在支付安全、网络安全和数据安全方面的需要特别注意，也要优化消费者体验，提高用户对数字人民币的接受程度。同时，各方也不宜炒作数字人民币。