建行“互联网+金融”模式 助力地方实体经济

互联网+时代，建设银行率先破解互联网金融之道，围绕金融的核心领域——信贷业务进行突破创新，运用互联网、物联网、大数据思维和技术，首创网络银行业务模式，打造全流程在线金融服务平台，为客户量身定制方便、快捷、高效的全方位“互联网+金融”服务，有力支持了实体经济的发展。

抓住“互联网+金融”核心突破创新

金融的核心是融资，互联网金融的核心同样是在线融资。当前互联网金融领域的创新主要集中在支付结算、在线理财、等电子渠道化方面，而在相对复杂的融资等核心领域涉猎较少且没有形成成熟的创新模式。建行运用互联网、物联网、大数据思维和技术，首创全流程在线金融服务模式——网络银行业务模式，通过银行系统与核心企业、核心平台系统对接，实时交互交易、资金及物流等“三流合一”信息，整合多方资源，为客户提供全流程在线不落地操作的网络金融服务，成为“互联网+金融”的成功实践。建行网络银行实现了五大创新：一是理念创新。在客户评价中创新引入“网络信用”概念，并与核心企业（平台）合作，结合客户网络交易行为特点，对客户进行评价准入。二是产品创新。按照合作平台不同的类型和特点，成功开发出网络银行信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等四大类创新产品。三是科技创新。为实现网络银行“全流程线上操作”打造了专属平台，并进行迭代开发，开创国内银行信贷业务全流程电子化处理的先河。四是组织创新。专门设立网络银行专营机构，针对网络银行流程和业务特点，实行专人专岗专业化运作和管理。五是风险保障机制创新。与核心企业（平台）共建“风险池”及预警互动机制，共同保障业务的健康发展。

有效破解小微企业融资难题

中国建设银行秉承“用户体验为王”的服务理念，针对中小微企业在寻求金融服务时常常面临的“融资难、成本高、效率低、体验差”四大痛点，运用互联网、大数据理念及技术，创新网络银行，突出“门槛低、体验好、效率好、成本低”四大特点，有效破解小微企业融资难题。

（一）门槛低——大数据驱动，实现普惠金融

网络银行业务变传统流程驱动为数据驱动，运用大数据分析技术对客户进行评价，不看报表而看网络交易记录对客户进行E评级；放款不靠人工审批而是靠交易信息直接触发自动放款。天津舜天棉花贸易有限公司，规模小，传统评级低，始终无法取得银行贷款，限制了企业发展。通过建行与全国棉花交易市场合作的“e棉通”产品，建行依托历史交易数据分析、核心平台物联网技术管控风险，企业在无需财务报表、无需传统评级的情况下成功获得融资，真正实现网络信用当钱花，不要报表能融资。

（二）体验好——全流程在线，足不出户办贷款

中小微企业通过网络银行办理贷款，进行全流程在线操作，突破时空限制，不用跑银行、交材料，足不出户、只需登陆互联网点点鼠标即可获得融资。济南海威特工贸有限公司是从事铁矿石批发的大宗商品贸易企业，公司日常经营周转资金压力大，急需资金提高接单能力。建行通过与金银岛合作的“e单通”业务，全流程在线操作，申请、审批、放款、电子仓单质押解押、换货、还款等所有操作点点鼠标即可办理，企业足不出户就获得了融资，并且随借随还，方便快捷，大幅节省了企业的时间和人力成本。

（三）效率高——自动化微贷，秒级放款即时到账

网络银行使用互联网技术，研发网络自动化微贷功能，实现批量化、流程化、模块化管理，有效缩短了信贷流程，提升放款效率，实现秒级放款。浙江乐清市惠华电子有限公司是一家小企业，与格力集团合作稳定，公司日常经营周转资金压力大，向银行融资难，不敢承接更多订单。建行通过受让其与格力电器的应收账款，为其办理“e点通”业务,贷款资金几秒到账，接单能力立即提高了三倍，助力企业实现了快速发展。

（四）成本低——借信核心企业，低利率办贷款

网络银行通过与核心企业合作，通过系统对接，“一点对全国”提供融资服务，引入核心企业为其上下游客户提供增信，使上下游的中小微企业享受到综合定价，显著降低企业融资成本，得到比其自身单独向银行申贷低得多的融资利率。通过建行为一汽集团量身定制网络银行“e销通”产品，下游经销商小微企业借助一汽集团增信办理贷款，享受一汽集团的综合定价水平，基准利率即可办贷款。

聚焦实体经济、服务小微三农

建行网络银行始终秉承“运用互联网思维、服务实体经济”的理念，聚焦实体经济、小微企业、三农服务，推进普惠金融发展。一是有力支持实体经济发展，网络银行贷款全部投向实体经济，包括汽车制造、家电制造、建筑业、电力、电子商务等行业，有力的支持了这些领域实体经济的发展。二是鼎力服务“三农”，先后与全国棉花交易市场、广西糖网、中华粮网等电子商务平台合作“e棉通”、“e单通”产品，主要面向涉棉企业、涉糖企业、涉粮企业提供基于电子仓单、电子订单的网络银行融资服务，支持“三农”建设，助力“三农”发展。三是推进普惠金融发展，建行网络银行主要服务对象是小微企业客户，单笔贷款最小金额仅为5000元，通过引入客户的网络信用记录及网络行为的大数据分析，研发网络自动化微贷技术，探索出大型银行服务中小企业新模式，成为普惠金融的践行者。

自2007年开办业务以来，经过多年的实践与探索，建行已累计向2万家企业发放超过2600亿元网络贷款,合作平台120多家，包括大宗商品交易平台、B2B在线交易平台、核心企业供应链平台、第三方支付平台等多种类型；成功研发出网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等四大类产品、十余个子品牌，全面覆盖在网络经济和电子商务交易行为中的网络“三流”特征，业务发展领先同业。

作为“互联网+金融”的成功实践, 建行将不断丰富网络银行服务模式，拓展网络银行合作伙伴，进一步延伸网络银行金融服务的深度和广度，努力做大做强网络银行业务，更好地助力实体经济发展！