子女抚养成本一算吓一跳 理财师分阶段支招

 

    日前，青岛市卫计委数据统计，截至今年1月底，全市共接到单独两孩申请33708例，已发放32430个证件。生孩子容易，养孩子难，从十月怀胎到培养成人，父母要付出多少心血和抚养费呢?城市信报/信网记者采访家庭代表，绘制一份子女抚养费账单，并咨询青岛银行麦岛支行理财师董彬，为每一个抚养阶段提供理财分析支持，希望能给年轻的父母们一些借鉴。

 

    A 新婚将生娃，算算养娃成本

 

   28岁的市民王先生刚结婚一年，在市北区拥有一套90平方米左右的房子，每月还贷2000元，不过夫妻两人公积金完全可以还上贷款。王先生目前的月薪是8000元，妻子张女士的月薪是5000元。临近年底双喜临门，张女士怀孕了。两人目前的积蓄只有两万元，如何为孩子的将来规划比较好呢?

 

   子女抚养费账单

 

   1、 怀胎10月：不少于3万元

 

   支出：孕期检查、B超、药费等1万元左右;孕期各种营养品等，3000元;青岛普通妇产医院，住院5天加顺产费用5000元左右;请普通月嫂的费用5000元至1万元。

综合成本：3万元

 

   2、 0～3岁：5.6万元左右

 

   支出：宝宝一个月的奶粉钱大约1000元，一年1.2万元。0～3岁奶粉和辅食的成本3.6万元。教育方面，早教材料、玩具大约3000元，若报名早教中心，价格2万元左右。

 

   综合成本：5.6万元

 

   3、 3～6岁：幼儿园花费8.4万元

 

   支出：按照青岛市收费标准，公办幼儿园每生每月1000元左右但较难进，民办幼儿园每生每月1500元左右。按照民办幼儿园来算，3年的教育成本5.4万元。吃穿用等杂费3年大约3万元。

 

   综合成本：8.4万元。

 

   4、 小学6年：23万元

 

   支出：义务教育阶段免学费，但择校费、特长班费用等加起来通常在5万元左右。校车费、托管费、生活费等一年1万元左右，6年也是6万元。这个阶段家长为了孩子开阔眼界，通常一年会安排两次旅游，一次1万元的话，一年两万元，6年便是12万元。

 

   综合成本：23万元

 

   5、 初中3年：16.6万元

 

   支出：义务教育阶段免学费，学校教育费用每年2000元左右，3年6000元。但这个阶段额外教育花费大幅提高，包括报辅导班、特长班、购买电子产品等，每年花费两万元左右，3年花费6万元左右。衣食住行及旅游费用每年3万元左右，3年约10万元。

 

   综合成本：16.6万元

 

   6、 高中3年：15万元

 

   支出：公办重点高中每学期学费1500元左右，择校寄宿每学期2000元。公办一般学校每学期学费2000元左右，加上学杂费，一年1万元左右。综上，3年学习上的花费3万元左右。这时候孩子对高端电子产品需求较大，生活质量生活质量要求提高，生活费用每年2万元左右，3年6万元。再加上旅游费用一年两万元，3年6万元。

 

    综合成本：15万元

 

   7 、大学4年：11.6万～60万元

 

   成本：4年学费2万元左右。生活费每个月基本标准2000元，一年2.4万元，4年9.6万元。若孩子到国外学校交流学习，费用大约为20万元。

 

   综合成本：11.6万～60万元(四年海外留学)

 

   B 理财规划建议

 

   1、 王先生家庭目前的理财规划优先顺序是：消费支出规划—子女教育规划—保险规划—投资规划—退休规划

 

   王先生家庭每月现金流入不够，从资产配置上看，应配置生息资产和金融投资资产;家庭没有运用资金的增值功能,也没有配置任何保险，应对风险的能力比较低。综上所述，当务之急是配置保障型保险，在此基础上寻求资金的保值、增值。

 

   2、 准备应急资金：备用金为月度开支的3～6倍属于合理范畴，王先生家庭月支出8000元，建议准备32000元应急资金，这部分钱建议以活期存款的方式留存。

 

  保险规划：家庭年保费支出不宜超过年收入的十分之一，保额不宜超过年收入的十倍，建议王先生可根据这个标准配置保障型保险(如重大疾病保险、意外伤害保险)。

 

   投资规划：根据理财80法则，即80减去王先生的年龄28得出52，即建议股票投资不要超过投资比率的52%为宜。银行理财产品风险虽小但回报率太低，期权期货可能的回报率虽高但面临的风险也大。最适合大众的理财工具是基金，尤其是海外基金。

 

   子女教育规划：由于王先生小孩离上大学年期比较长，建议此部分跟夫妇俩养老合并规划。

 

   退休养老规划：属于家庭的长期理财目标之一，筹划时间长达二三十年之久，所以要在保证安全性的基础上追求稳健的增值。王先生现时28岁，按平均退休年龄55岁计算，假设退休后每年平均通胀为3.5%，那么退休那年15983元相当于现时8000元的生活水平，假设退休生活规划到平均年龄85岁，那么维持现在8000元每月的生活水平，30年退休生活的资金缺口为990102元，建议王先生现在就开始准备退休金。

 

   3、 计划：建议每月储投5000元于年回报8%的全球基金定投计划，计划期25年、连续投资6年，累计投入216250元，在提取教育金的情况下，到期时将1669975元的财富用于养老和教育基金。

 

   C 支招“孩奴”族，理财早行动

 

   “教育理财，越早越好。”资深理财师表示，教育理财最重要一点是合理考虑风险收益。在教育理财的起步阶段，孩子的教育支出较少，家庭的风险承受能力较强，可以追求高风险、高收益的品种，比如股票、股票型基金等;到了教育理财的中后期，孩子的教育费用支出压力增大，家长则应相应地考虑平衡型基金、债券型基金、银行理财产品等，以获取稳定收益为主。

 

   储备教育基金最稳妥的方式是教育储蓄，教育储蓄分1年、3年和6年期三种，可采用零存整取的方式，并享受整存整取的优惠利率。由于免征个人所得税，并享受优惠利率，教育储蓄的储户能享受到较同期存款更高的利率，以一年期零存整取为例，它的利率为1.71%，而同期的教育储蓄则享受2.25%的一年期整存整取利率。但需要提醒家长们，储户在取出教育储蓄款之前，必须持存折、户口簿或身份证到所在学校开具正在接受非义务教育的学生身份证明。