首款特定养老储蓄5天卖两亿多！青岛只有工行发售

近日,我国首款特定养老储蓄产品落地。11月20日起,工商银行的特定养老储蓄产品在青岛正式发售。“发行以来,客户参与度较高,购买踊跃。截至11月24日,我行累计销售特定养老储蓄产品超2亿元。”工商银行青岛市分行个人金融业务部副总经理卢媛说。

记者致电其余3家试点银行——农业银行、中国银行、建设银行,三家银行相关客服人员表示,暂未推出特定养老储蓄产品,预计后期将陆续推出。

7月,央行、银保监会发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(下称《通知》),自11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在5个城市开展特定养老储蓄试点,试点期限暂定一年。

购买主力年龄在50岁以上

“试点期间,我行面向客户推出12个特定养老储蓄产品,分为整存整取、零存整取、整存零取三个储种,每个产品设置5年、10年、15年、20年四个期限,产品到期后不再约转。”卢媛介绍,其中5年期以上产品,以每5年为一个计息周期。如遇3年期同类型存款央行基准利率、存款利率自律上限调整,将触发特定养老储蓄利率调整、利率重置。

据了解,目前,整存整取利率较高,广州、成都和西安可达4.0%,青岛和合肥为3.5%。此外,零存整取和整存零取利率一致,广州、成都、西安为2.25%,青岛、合肥为2.05%。

“首期养老储蓄产品发行利率水平的确定根据中国人民银行相关规定,遵循市场利率定价自律机制存款利率自律约定,在存款利率自律机制最高限范围内,我行按照市场化原则,按照当地中小银行存款利率自律机制最高上限,确定了试点期间产品利率。”卢媛说。

《通知》曾明确,产品设计方面,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

“特定养老储蓄产品突出特点是体现‘养老’属性,因此产品的期限要长,且收益率要相对较高,才能更好地满足市场需求。”中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

值得一提的事,该产品购买有门槛。一是购买人需要具备试点城市签发的身份证,二是特定养老储蓄产品购买者的年龄要在35岁以上。

卢媛介绍,特定养老储蓄产品适合偏好稳健收益,对资金流动性不高的部分群体。根据目前的销售情况,购买热点主要集中在5年期整存整取产品,购买主力客户年龄在50岁以上。

利于资产多元化配置

“我今天买了一个5年期的养老储蓄,等产品到期时,我刚好退休2年,退休后工资水平大概率没有现在高,这可以让我退休后多一份经济保障。”购买了特定养老储蓄产品的王女士告诉记者。

正如王女士所顾虑的,在老龄化越来越严重的当下,养老已经成为民生的热点、难点。　　

作为“第三支柱”养老金融产品的重要补充,特定养老储蓄相比普通定期存款期限更长,且可在个人养老金制度下享受税收优惠。值得一提的是,特定养老储蓄产品的推进,需要搭配个人养老金账户的建设。自今年4月国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》以来,银行、保险、基金等各类金融机构加快布局。银保监会在11月18日发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》中,明确了首批可以开办个人养老金业务的机构名单,6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司入选。

专家指出,个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度,为养老提供了多一种选择。这一制度的实施,增加了一条补充养老的渠道,有利于满足人民群众多层次多样化养老保障需求。

“通过个人养老金账户进行投资的人,同样需要考虑对资产进行多元化配置。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示,“客户要根据自身风险偏好和养老需求特征,合理配置养老资产组合。比起一般储蓄,特定养老储蓄产品有较长的封闭期,不仅在收益上更有优势,也体现了养老金账户设计的初衷,即希望参与者建立长期的储蓄或者投资理念。”

青岛试点有先天优势

根据《通知》,首批开展特定养老储蓄试点的城市选在了合肥、广州、成都、西安和青岛五地。专家表示,试点城市的确定,充分考虑了对我国东中西部各个区域的广泛覆盖。

“试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区,有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。”招联金融首席研究员董希淼表示。

事实上,选取有代表性的城市进行试点,更好地了解市场普遍关注与需求,也能够为后续养老储蓄产品全面铺开提供有价值的经验参考。　　

青岛位列全国首批特定养老储蓄试点城市之一,这是因为青岛有开展个人养老金试点的先天优势。

一方面,青岛是老龄化较高的城市。据全国第七次人口普查,青岛60岁以上的老年人常住人口达204万,占常住人口比例超20%,超国家平均水平。

另一方面,近年来,青岛不断优化区域内的金融生态环境,以财富管理为特色为抓手为目标,深层激发现代金融业的成长新动能,为国家深化金融改革积累了“青岛经验”。早在2021年9月,全国首批养老理财产品试点,青岛获批开展养老理财产品试点城市,为全国养老金融改革提供了城市范例。

业内专家表示,现阶段试点是累积经验、快速普及个人养老金账户和特定养老储蓄产品的重要方式。随着经验的累积和公众认知度的提升,预计会有更多地区和银行逐步参与进来,持续推动多层次、多支柱养老保险体系建设。